Plan d'épargne retraite Montpellier

Il est bien connu que les revenus baissent naturellement au moment de la retraite et que les pensions ne sont pas toujours suffisantes pour continuer à vivre confortablement à ce moment-là. Il existe tout de même une solution très pratique pour y remédier le plus tôt possible. Cela se traduit par l’adhésion à un Plan d’épargne retraite ou PER dès qu’on commence à travailler. Que ce soit un PER obligatoire, collectif ou individuel, il donne accès à des avantages fiscaux considérables. En matière de défiscalisation du plan d’épargne retraite à Montpellier, Vousconseiller.com vous accompagne.

La défiscalisation par le PER

Avant toute chose, quand on parle de PER, il faut savoir que celui-ci ne désigne pas un seul produit financier. Il se décline sous 3 formes :

• Le PERIN : Également connu sous l’appellation PER individuel, le PERIN est le nouveau nom du dispositif Plan d’épargne retraite populaire. Il prend aussi la place du Madelin. Sa principale particularité réside dans ses versements volontaires, non obligatoires.
• Le PERCOL : Le PER collectif est ce qui a pris la place du PERCOL ou Plan d’épargne pour la retraite collective. Il s’agit d’une obligation des entreprises envers leurs salariés à partir d’une certaine taille de structure. C’est l’entreprise elle-même qui l’ouvre automatiquement pour chacun de ses collaborateurs. Elle l’alimente grâce à l’épargne salariale, obtenue avec l’abondement, la participation et l’intéressement.
• Le PERCAT : Le PERCAT ou PER catégoriel est ce qui existe actuellement au lieu du contrat de l’« article 83 ». Dédié aux entreprises aussi, ce plan d’épargne n’est disponible que pour une catégorie de professionnels bien distincte. Pour l’alimenter, on passe par des versements obligatoires et même des transferts de fonds entrant.

Que vous ayez un PER individuel, un PER collectif ou encore un PER obligatoire, sachez que celui-ci vous donne toujours droit à une défiscalisation partielle. Tout l’argent versé dans votre PER ne sera pas imposable. Vous payez uniquement d’impôt sur le montant restant de votre rémunération, ce qui génère automatiquement une baisse d’impôt.

Grâce à cela, le PER devient encore plus intéressant pour les contribuables les plus sévèrement imposés. Ici, on parle des personnes qui payent une tranche marginale d’imposition de 30 % ou plus. Ceux qui sont imposés à 41 et 45 % pourront même économiser au maximum avec ce dispositif financier.

Quelle est la limite de la défiscalisation du PER ?

La défiscalisation offerte par le PER est soumise à quelques règlements. Avant tout, réjouissez-vous, parce que celle-ci n’est pas du tout concernée par le plafond de niches fiscales limité à 10 000 € par foyer fiscal par an.

Toutefois, elle a ses propres limites. Pour les salariés, au niveau du montant des versements déductibles du salaire, la limite est fixée à 10 % du revenu net imposable de l’année fiscale précédente. Ce qui se traduit par 32 419 € tout au plus pour l’année 2022. Celle-ci change d’année en année donc.

Si vous êtes un travailleur non salarié, les plafonds préétablis sont :

• 10 % également du bénéfice imposable ou 32 908,80 € maximum en 2022,
• 15 % du bénéfice imposable pour un chiffre d’affaires de 41 136 à 329 088 €, soit 43 193 € maximum en 2022,
• le cumul des deux taux précédents, ou 76 102 € en 2022.

Il est tout à fait possible de rattraper vos plafonds si vous n’en avez pas utilisé au passé. À Montpellier, entre autres, vous avez la chance de mutualiser votre PER avec celui de votre conjoint(e) ou de votre partenaire pour cumuler ces plafonds.

Comment rentabiliser cette économie d’impôt ?

Cette défiscalisation reste très intéressante surtout si vous ouvrez votre premier PER en étant encore jeune. Elle vous permettra de constituer un bon coussin de sécurité au moment de passer à la retraite où vos revenus vont forcément diminuer à cause de l’arrêt de travail.

Toutefois, cela ne veut pas dire que le montant du PER ne sera jamais imposé. Au contraire, comme les versements jouissent d’une réduction fiscale à son entrée sur votre compte PERIN, leur total sera taxé au moment de le retirer. Ainsi, si vous songez à un retrait en rentes viagères, l’État les considérerait comme une pension de retraite et y soutirerait de l’IR. En plus, elles seront sujettes aux prélèvements sociaux obligatoires de 17,2 %.

Si cela vous fait changer d’avis en passant à une sortie en capital, l’argent du PERCOL et du PERIN reste soumis aux impôts. L’IR reste applicable, tout comme la taxation des plus-values au PFU ou Prélèvement forfaitaire unique de 30 %.

Comment bien bénéficier de l’avantage fiscal offert par le PER ?

Afin de bénéficier pleinement de ces avantages fiscaux offerts par la possession d’un PER, il est conseillé de miser sur cette économie d’impôt en le plaçant dans une autre formule d’épargne. Avec une assurance vie, par exemple, l’argent économisé donnera du rendement et sera beaucoup moins fiscalisé au moment de son retrait. La seule condition d’une telle baisse d’impôt supplémentaire, c’est que la durée de l’assurance vie devra être de 8 ans ou plus au moment de la sortie du PER.

Plus la durée de l’épargne est longue également, plus vous toucherez de l’argent au moment de sa sortie. Pour cette raison, il est recommandé de souscrire à un tel compte dès lors que vous entrez dans le monde professionnel. Le temps de la retraite se prépare dès que vous êtes encore tout jeune afin que cette période ne soit pas difficile pour vous. De plus, même si aucun PER ne peut être débloqué avant la retraite, il existe des cas exceptionnels qui y donnent accès automatiquement.

Quelles sont les conditions de déblocage anticipé ?

Les conditions de déblocage du PER sont assez strictes, puisqu’il s’agit de cas extrêmes pour la plupart :

• l’achat de sa résidence principale,
• la survenue d’une invalidité totale,
• la fin des droits à l’assurance-chômage,
• la mort de son partenaire ou de son conjoint(e),
• le surendettement,
• et la fin d’activité après une liquidation judiciaire.

Seul le PERCAT ne peut pas être débloqué si vous acquérez votre résidence principale. Sinon, toutes ces raisons sont valides pour sortir son capital d’un PERIN ou d’un PERCOL.

Baisser vos impôts grâce au plan d’épargne retraite

Ce sujet a déjà été abordé ci-dessus. Cependant, voilà encore quelques clarifications en cas de besoin.

Que vous soyez situé à Montpellier ou dans une ville environnante, sachez que le Plan d’épargne retraite vous permet de baisser vos impôts. Cette réduction d’impôt concerne toute la partie versée dans votre PER de Montpellier. Ainsi, vous effectuez une économie d’impôt conséquente.

En même temps, si vous avez souscrit à un PER individuel et que vous n’êtes pas imposé par l’IR (impôt sur le revenu), vous avez le choix de la réduction fiscale à la sortie. Ainsi, vous jouissez d’une absence d’imposition à l’entrée. Le montant de votre fonds épargné sera plus intéressant à votre départ à la retraite.

Retraite et épargne, la question du versement

Avant de penser aux versements vers votre PERCOL ou votre PERIN, il faudrait choisir l’établissement auquel vous allez les effectuer. En effet, votre placement financier pourrait se faire auprès :

• d’une banque,
• d’un assureur,
• d’une mutuelle,
• d’un organisme de prévoyance sociale,
• ou encore d’un gestionnaire d’actifs.

Le montant du 1er versement n’est pas forcément équivalent au montant de vos mensualités. Et ce n’est pas, non plus, obligatoire que vous effectuiez les versements tous les mois. Vous avez librement le choix pour la somme d’argent que vous voulez placer la 1re fois dans votre PER à Montpellier, ainsi que pour la fréquence de vos versements et le montant de ceux-ci.

Sachez que vous êtes libre d’arrêter vos financements à tout moment et de les reprendre uniquement quand vous avez les moyens de les faire. Cette souplesse a été mise en place afin de mieux prévoir les éventuels changements de situation professionnelle ou personnelle.

Bien évidemment, l’argent placé dans un plan d’épargne retraite ne reste pas tout simplement dans le fonds de caisse de l’établissement financier choisi. Ce dernier l’utilise pour deux raisons possibles :

1. des fonds en euros,
2. des unités de compte.

Les fonds en euros ne présentent aucun risque de perdre son argent, mais rapportent peu de rendement. En revanche, les unités de compte sont hautement risquées, mais également très rémunératrices en termes de rentabilité.

Pour ces raisons, nous vous recommandons de faire des placements financiers dans les unités de compte si vous êtes en quête de rentabilité et si vous êtes encore jeune. Toutefois, dès que vous atteignez un certain âge, il faut commencer à jouer la carte de la prudence en les transférant vers un fonds en euros. Ainsi, vous êtes sûr de toucher votre argent une fois la retraite atteinte.

À noter, rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs comptes de PER, surtout si vous avez un volume de fonds important. Cette diversification sera le garant de leur rentabilité sur le long terme.

En conclusion, le PER représente un effort d'épargne moins lourd grâce à la déduction fiscale. Afin d'optimiser vos finances à travers votre Plan Epargne retraite à Montpellier, Vousconseiller.com est à votre disposition.